Программа государственной поддержки ипотечного кредитования стартовала в 2009 году. На ее реализацию выделено уже около 250 миллиардов рублей из Внешэкономбанка и Фонда национального благосостояния, но даже они помогают решить проблемы с жильем лишь малой части населения.
Целевое назначение кредитов, поддерживаемых государством – приобретение недорогого первичного жилья. Максимальная сумма ипотеки для Москвы и Санкт-Петербурга (где жилье наиболее дорогое) составляет 8 миллионов рублей, для других городов Федерации – три миллиона рублей. Стимулирование спроса на квартиры эконом-класса заставило строителей переключиться на возведение в первую очередь таких многоквартирных домов, предназначенных для средних слоев населения.
Государство проявило дальновидность в данном вопросе. Дело в том, что в настоящее время на рынке недвижимости сложилась парадоксальная ситуация: приобретение вторичного жилья, подчас находящегося в весьма плачевном состоянии, обходится куда дороже, чем покупка новенькой, отделанной современными материалами эконом-квартиры в новостройке, пригодной к немедленному заселению. Косвенным путем государство поддерживает и строительные компании: срок оборота средств, вложенных ими в застройку, сокращается благодаря повышенному спросу на недорогое жилье.
Специалисты-аналитики утверждают, что в современных условиях ставка по ипотечному кредиту не может быть выше 11 %, а первый взнос должен составлять около 20 % от стоимости квартиры. Тогда основная масса населения будет в состоянии «потянуть» кредит – ведь 14 – 15 % — слишком большие деньги для большинства граждан, стремящихся решить свой жилищный вопрос. Однако государство намерено в дальнейшем понизить размер процентной ставки до 8 – 9 %. Что касается первого взноса, то его снижение оговорено уже на уровне законодательства – Госдума внесла соответствующие поправки. Разумеется, идеальными условиями для решения жилищных проблем стали бы такие, когда население не нуждалось бы в обращении к кредитным организациям для приобретения жилья.
Развившийся в 2007 – 2008 годах «бум» ипотечного кредитования привел к выдаче более 820 тысяч кредитов на жилую недвижимость. Общая их сумма за эти годы составила 1200 миллиардов рублей. Экономический кризис привел к увеличению ставок по ипотечному кредитованию и практически полному блокированию банками выдачи новых кредитов. Это существенно ухудшило положение на рынке жилья и застопорило работу многих строительных организаций – к счастью, лишь на время. С 2010 года ситуация налаживается, во многом благодаря тому, что государство провело разумную политику реструктуризации долгов населения перед кредитными организациями, а также стимулировало принятие подобных решений самими банками.
Аналитики полагают, что успешное развитие государственной программы поддержки ипотеки вполне реально. По подсчетам, сбережения россиян даже в период кризиса в среднем составляют около 200 тысяч рублей на семью. Поэтому многие могут заплатить первоначальный взнос и получить кредит на сумму 800 тысяч рублей. Если учесть, что квадратный метр нового жилья стоит около 30 тысяч, получается, что средняя семья может приобрести по ипотеке квартиру площадью 33 квадратных метра. Не слишком много, но в большинстве случаев достаточно. Поэтому в 2011 году возрождается спрос на жилье в новостройках, и возобновившееся строительство уже не поспевает за ним.
Возродившийся институт ипотечного кредитования стал куда более бюджетным – банки вновь выдают ссуды на длительный период (более 10 лет), а процент по ставкам снижается до обещанных правительством 11 %. Да и строительные компании становятся более гибкими, предлагая все больше дешевого жилья, на котором можно заработать пусть не запредельные, но постоянные и быстрые деньги. Во всем этом – заслуга государственной программы поддержки ипотеки.
Конечно, далеко не все могут позволить себе взять кредит и под 11 %. Кроме того, некоторые банки, получив поддержку от государства, не торопятся «осчастливливать» своих клиентов. Они не участвуют в программах ипотеки либо предлагают лишь фиксированные варианты приобретения жилья (от «своего» застройщика, по установленной высокой стоимости и т.п.). Данные невеселые факты заставляют аналитиков утверждать, что проводимая правительством программа является полумерой, и следует не поддерживать банки, а повышать средний уровень зарплат по стране и благосостояние народа. Так, если в 2010 году ипотека была доступна 15 % населения России, полная реализация программы поддержки кредитов увеличит данную цифру лишь до 30 %.
Проблему могут решить более решительные изменения в экономике: резкое снижение цен на жилье при масштабном увеличении его количества, победа над инфляцией, уменьшения ставок рефинансирования Центробанка, поддержка малоимущих семей со стороны социальных организаций и другие меры.
