Всем хочется иметь собственное жилье. Согласитесь, ничто так не греет душу, как мысль о том, что где-то вас ждет уютное, спокойное, комфортное гнездышко, которое можно смело называть своим домом. К сожалению, даже при самом сильном желании иметь собственную квартиру, действительность иногда складывается так, что средств для покупки вожделенной жилплощади катастрофически не хватает. Если вы уверены, что у вас будет возможность платить за новое жилье на протяжении нескольких лет, попробуйте взять ипотечный кредит.
Банковская система отреагировала на постепенный выход страны из кризиса тем, что граждане вновь стали получать кредиты на покупку квартир. Еще год-полтора назад о кредитах можно было только мечтать – банки не давали их практически никому. Сегодня же стать собственником жилья с помощью договора ипотечного кредитования снова стало возможно — после полного застоя банки вернулись к заключению договоров ипотеки. Понятно ведь: что кризис-кризисом, но время идет, финансовая ситуация меняется, и люди, нашедшие новые источники дохода или «реанимировавшие» старые, снова стали платежеспособны. Ситуация складывается так, что банковская система, не имея достаточно желающих на получение кредитов и желая их привлечь, существенно снизила проценты за пользование ипотекой. Но оказалось, что в нынешней проблемной действительности получить кредит все-таки не так просто, как хотелось бы. Попробуем понять, что такое «ипотека», и в чем ее достоинства и недостатки.
Что есть ипотека?
Ипотека – это залог приобретенной недвижимости. Квартира отдается кредитору в качестве залога по договору кредитования. Обычно ипотечный кредит на покупку недвижимости выдается банком наличными. Сама недвижимость выступает гарантом выплат кредитных обязательств, договор купли-продажи квартиры подписывается при участии кредитного инспектора кредитующего банка, а все правоустанавливающие документы на недвижимость хранятся в банке до полного погашения кредита. Ипотекой может считаться также любой другой вид кредитования (например, потребительского) – на какие-либо другие нужды, когда заемщик отдает банку свою собственную недвижимость в залог.
При заключении договора ипотеки с целью покупки жилья ипотечная недвижимость становится собственностью заемщика сразу (или продолжает оставаться ею). Однако заемщик теряет возможность распоряжаться своим новым (или старым) жильем по-своему усмотрению, передав это право кредитующему банку до момента погашения кредита. Если заемщик не может выплачивать кредит – банк отчуждает предмет залога (квартиру, дом) в свою пользу.
Условия ипотечного кредитования
Все банки предлагают совершенно разные условия кредитования. В них отличаются процентные ставки за пользование кредитом, размер первоначально взноса (процент от стоимости жилья, взятый от максимальной суммы кредита), схемы погашения, обязательные ежегодные платежи, перечень документов для оформление заявки на кредит, и проч.
На сегодняшний день государственная поддержка ипотечного кредитования в Российской Федерации регулируется с помощью ипотечного законодательства, а также государственных ипотечных центров.
Как ни странно это звучит, но для получения кредита заемщику нужно убедить кредитную комиссию в том, что он берет кредит шутки ради, вполне в силах без него обойтись. То есть чем выше достаток заемщика, чем убедительнее его место работы, чем больше платежеспособных поручителей он сможет предоставить банку – тем выше вероятность получить кредит.
Оформление ипотеки всегда было хлопотным делом. На рассмотрение кредитной комиссии банка нужно предоставить огромное количество самых разнообразных документов, которые показывают доход будущего заемщика, а также документы на интересующую недвижимость, позволяющие оценить квартиру и проверить ее юридическую чистоту. Будущий заемщик должен иметь кристально чистую кредитную историю – т. е. не должен иметь конфликтов с банками в прошлом и не быть «втянутым» в какой-то кредит в настоящее время. Еще банки могут попросить предоставить одного-двух поручителей, которые в случае утраты заемщиком платежеспособности будут выплачивать кредит вместо него. Для существенного облегчения жизни себе, любимому, лучше сразу обращаться в агентство недвижимости, которое имеет в своем штате ипотечного брокера – так вы сэкономите массу нервов и денег, переложив кучу проблем на плечи профессионала.
Плюсы и минусы ипотеки
Когда пройдет первая эйфория после совершения удачной покупки и подписания ипотечного договора, наступает новая эра в жизни заемщика: эра выплаты кредита. Те, кто хотя бы раз в жизни брал кредит, знают, что это такое. Жизнь под гнетом финансовых обязательств не всегда комфортна и спокойна, и ваше душевное равновесие теперь будет привязано к определенным числам месяца – датам обязательных выплат по кредиту: выплатил кредит – месяц спокоен. Задержка или невыплата кредита грозит штрафами, а регулярное нарушение условий договора ипотеки может обернуться потерей жилья. Да, вы начинаете жить в своей квартире без необходимости много лет копить деньги, но… Выплачивать кредит всегда нелегко.
Еще одним плюсом, вытекающим из договора ипотечного кредитования, является обязательное страхование недвижимого имущества, а также жизни заемщика. Сами мы редко задумываемся над проблемой пожара, упавшего на крышу дома дерева или потерей трудоспособности – как говорят, «пока рак не свистнет, мужик не перекрестится». Банк предусматривает это заранее, привлекая страховые компании, как еще один гарант выплат по кредиту.
К самому тяжелому недостатку ипотеки стоит отнести, пожалуй, конечную стоимость приобретаемого жилья. Если посчитать, сколько через энное количество лет будет стоить ваша квартира, вы будете поражены: вам придется выплатить двойную, а иногда и тройную ее стоимость. Но есть понятие инфляции, и постоянное подорожание никто не отменял – вполне возможно, что ваша квартира через 5-10-15 лет именно столько и будет стоить.
Еще не нужно забывать, что кроме первоначального взноса в банк вы будете нести другие расходы при оформлении ипотеки. Это и оплата услуг оценщиков, и нотариальное оформление, и различные страховые и обязательные сборы банка перед открытием договора ипотеки.
Но все-таки основной минус ипотеки – жизнь под постоянным финансовым гнетом. Рассчитывать семейный бюджет до копейки, научиться во многом себе отказывать — всегда сложно. Но еще всегда остается неуверенность в завтрашнем дне, в своем материальном положении. Кто даст гарантию, что через год, два, пять вы все так же будете «на коне»? На этот вопрос ответить невозможно. Ипотека – это всегда риск, игра с огнем, в которой удача и проигрыш идут бок о бок. Конечное решение всегда остается за вами: постарайтесь сделать правильный выбор.
