Жизнь непредсказуема, и могут возникнуть такие моменты, когда понадобится крупная сумма денег, причем в кратчайшие сроки. Многие видят только один выход – обратиться за помощью в банк. Но для получения крупного займа, банк, в качестве гарантии, потребует залог, и, как правило, это недвижимое имущество. Следует рассмотреть некоторые нюансы, связанные с оформлением кредита.
Какие проценты? Какие суммы?
Пережив пик кризиса, в России вновь возобновляется кредитование под залог недвижимости. Разумеется, надеяться на предкризисные процентные ставки (12 — 14), сегодня не приходится, но получить кредит под 17 -19% вполне возможно, тем более, если учитывать, что требования к заёмщику постепенно уменьшились. В докризисное время банки активно применяли практику кредитования под залог имущества, но всё изменилось с наступлением кризиса. Поскольку большинство заёмщиков, как в целом и население страны, стали неплатежеспособными, банки прекратили выдачу кредитов. Несмотря на то, что теоретически кредитование имело место быть, практически оформить эту сделку с банком стало невозможно.
На сегодняшний день, имея высокую заработную плату и подтверждённую соответствующими документами постоянную работу, к тому же незапятнанную кредитную историю, вы имеете возможность получения кредита под залог недвижимости. Хорошей тенденцией можно считать и то, что сейчас от оценочной стоимости квартиры, оформляемой как залоговое имущество, вы сможете получить не более 60% денег.
А какие риски?
Риски, как впрочем, и всегда, высоки. Брать кредит — это всегда рискованно, и не важно, что вы оставляете в качестве залога, дом или квартиру, вопрос в том, будет ли у вас возможность длительное время выплачивать ежемесячные процентные ставки, плюс выплаты по телу кредита. Это немалая сумма. Если учитывать сроки выплаты, которые длятся, как правило, несколько лет, вплоть до десяти- пятнадцати (в среднем, именно на такое максимальное время, банки выдают кредит), вы уверены, что сможете эту сумму выплатить? Никто точно не знает, что может случиться завтра, не говоря уже о столь длительном временном отрезке.
Очень важно, в момент составления договора с банком о кредитовании, учесть все нюансы. Тогда у вас появляется шанс получить некоторое послабление от банка, в случае возникновения сложностей с выплатой по залоговому обязательству. Как правило, в течение нескольких месяцев банк начисляет пеню за просрочку. Только в том случае, если вам не удастся изменить ситуацию в лучшую сторону, банк передаёт в суд ваше дело и недвижимость подлежит отчуждению.
Важно обратить внимание на условия пункта договора о незамедлительном наложении штрафных санкций, и на сроки передачи вашего дела в суд, когда возникают просрочки по выплатам.
От этих пунктов зависит очень многое, если не всё, и не стоит относиться к ним легкомысленно.
Если вы отдаёте банку в качестве залога свою единственную квартиру, то вполне может случиться так, что вы просто очутитесь на улице. Поэтому, здесь как нельзя лучше подойдёт пословица — «семь раз отмерь, а один раз отрежь», тем более, когда это касается не только вас, но и вашей семьи. Прежде чем брать деньги в кредит, хорошо всё обдумайте, ведь последствия такого поступка могут быть и плачевными.
Как правильно оформить договор?
В процессе получения денег под залог квартиры, вам предстоит подписать типовой договор, текст которого можно найти на нашем сайте. Иногда его лучше знать наизусть.
Здесь надо учесть, у кого вы будете брать заём, у крупного банка с сетью отделений, разбросанных по всему государству, или у фирмы с подозрительным происхождением, а возможно у частного лица. Вне всяких сомнений, наибольшее доверие вызывают банки. И не безосновательно, потому что им несвойственно обманывать своих клиентов. А вот с частными лицами и фирмами надо быть особенно внимательными, в конечном итоге они могут вас оставить буквально голышом, причём опираясь на закон.
Для подписания договора о залоге обязательно воспользуйтесь услугами нотариуса, который произведёт государственную регистрацию. Но учтите, что нотариус не занимается вопросами о размере процентов, штрафов и сроке их выплаты. Эти вопросы вы решаете только с тем, у кого берёте заём. В обязанности нотариуса входит проверка оформления договора с юридической точки зрения и не более того. Поэтому проявите осторожность, и подойдите к оформлению договора максимально серьёзно.
В договоре должна быть указанна стоимость квартиры, подробно указан её адрес, и сумма, выдаваемая заёмщику. Также должен присутствовать пункт, в котором указано что квартира остаётся в вашем распоряжении, пока договор действителен, и указан документ, подтверждающий, что квартира принадлежит вам.
Вместе с договором о залоге стороны оформляют и договор о займе. В этом документе указывается, что заемщик взял в долг установленную сумму денег у заимодавца, являющегося одновременно залогодержателем. В договоре о залоге присутствует ссылка на договор о займе, и прописывается, что квартира служит обеспечением возврата займа. В обоих договорах есть пункты, объясняющие права и обязанности заёмщика и заимодавца.
В обязанности заёмщика входит своевременное погашение платежей по залогу и коммунальным услугам, с целью сохранения ликвидности квартиры, и содержание её в должном порядке. За заёмщиком остаётся право проживания в заложенной квартире до конца выплаты займа.
Это те необходимые документы, без которых залог квартиры может превратиться в её потерю, не забывайте этого.
